48% des Canadiens sont préoccupés de leur situation financière pour leur retraite

Publié le 24 janvier, 2013 par Stéphanie Corbeil
dans : Planification retraite
18 commentaires

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Êtes-vous vraiment étonnés d’apprendre ceci?

Le 22 janvier dernier, le site «Argent» de Canoe a publié les résultats d’un sondage qui révèle que près des deux tiers des Canadiens ont omis de cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en 2012… Ou simplement d’en ouvrir un.

Y a-t-il une alternative aux RÉER?

Cela fait plus d’une décennie que bien des gens préfèrent assurer leur parents en prenant une assurance-vie sur leur tête et, c’est avec plaisir que ces derniers acceptent. Et pour cause, qu’y a-t-il de motivant à commencer à prendre un RÉER à 40 ans pour la retraite à 60 ans ou 65 ans?

  • Le premier dollar retiré du RÉER est imposable.
  • Le rendement boursier sur 10 ans n’est pas tellement plus élevé d’un certificat de placement garanti.
  • De toute façon, il faut être prudent dans les marchés boursiers au cours des 5  années qui précèdent sa retraite (selon les conseillers financiers).

L’assurance-vie héritage

Épargne retraite: pourquoi pas l'assurance-vie héritage?En prenant une assurance-vie formule héritage sur la tête de nos parents, nous effectuons un placement pour notre retraite très intéressant.

Voici les principaux avantages de se servir de l’assurance-vie pour se transmettre un héritage à l’abri de l’impôt:

  • L’assurance-vie est non imposable au décès (net d’impôt).
  • L’assurance-vie ne fait pas partie d’une succession si un bénéficiaire est désigné.
  • L’assurance-vie offre la possibilité de transférer des épargnes non enregistrées et taxables, en franchise net d’impôt.
  • L’assurance-vie héritage permet à vos parents de transmettre un héritage à leurs enfants et/ou petits enfants, exempt d’impôt.
  • L’assurance-vie héritage est un excellent moyen de se créer une retraite.
  • L’assurance-vie héritage fait partie d’une planification pour l’épargne retraite. L’analyse responsable de vos besoins vous permettra de voir si cette formule s’adresse à vous.

Pour en savoir davantage, voyez pourquoi une assurance-vie sur nos parents peut être un meilleur placement que nos RÉER.

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Commentaire(s)

  1. Pascal Dubois, Pl-fin, D.Fisc dit :

    Cette stratégie soulève de grandes questions d’éthique. Qu’arrive-t-il si nos parents vivent au-delà de notre retraite? Et quand vient le temps de décider si on débranche ou non… y a-t-il vraiment un intérêts assurable?

    Vous utilisez quel taux de rendement pour dire que c’est plus payant qu’un Reer?

    • Bruno Croteau dit :

      En fait c’est comparé à un Reer en utilisant l’espérance de vie moyenne, dans plusieurs cas c’est très rentable, mais reste que cela est délicat et la famille en entier doivent être en accord. L’intérêt assurable est toujours présent dans ces situations toujours si parents et enfants sont d’accord. De plus en plus de parents décident eux-mêmes de contracter ce type d’assurance.

    • Stephanie Corbeil dit :

      Bonjour Monsieur Dubois,

      Comme l’indique Bruno, cette stratégie ne s’adresse pas à tous et je suis certaine que vous comprenez le sens de cette planification. Il n’est pas question ici de débrancher ou non et d’éthique. Ce n’est pas d’aujourd’hui que cela existe. Il y des décennies que cette pratique est mise en œuvre. Des communautés, à l’époque, s’assuraient pour des montants d’un million et au décès ce montant servait à créer une richesse dans la famille, et ce, de génération en génération, l’histoire se poursuivait. Nous ne croyons pas que cela doit remplacer le RÉER mais nous croyons qu’il y a d’autres possibilités que le RÉER et, pour cause, l’assurance-vie héritage. En ce qui a trait à l’élément assurable, c’est la compagnie d’assurance qui détermine s’il y a intérêt assurable ou non.

      Pour ce qui est des taux utilisés, étant donné que c’est garanti et qu’un jour nos parents vont décéder, vous devez alors utiliser des taux garanti et non pas des suppositions de rendements de marchés boursiers potentiels. Une chose est sûre: la table de mortalité est plus précise que les marchés boursiers……….

      Merci pour votre commentaire.

      Stéphanie Corbeil

  2. Daniel Guillemette dit :

    L’article est accrocheur, mais m’apparaît incomplet. On y parle du rendement boursier des 10 dernières années, ce qui n’est pas honnête considérant qu’il sera peu fréquent que ce type de stratégie soit d’aussi courte durée. Le taux de rendement interne d’un produit d’assurance-vie est spectaculaire dans la première année d’émission de la police, et diminue progressivement à chaque année. À l’espérance de vie actuelle, compte tenu des augmentations de prime que nous avons observées dans les 2 dernières années, le taux de rendement interne atteint au mieux 5 à 6 %. Si l’espérance de vie continue de s’améliorer, les gens qui achètent ce produit pour les fins indiquées dans l’article risquent d’être déçus car le taux de rendement interne continuera de diminuer. Je crois que notre profession est devenue suffisamment mature pour qu’on utilise une plus grande rigueur intellectuelle dans nos propos. Ce genre de stratégie m’apparaît trop facile à démolir par un comptable. Nous avons été longtemps des vendeurs, il est maintenant temps d’être des conseillers. Les conseillers n’utilisent pas que des mots, ils les appuient par des modèles mathématiques rigoureux.

    Mon opinion vaut ce qu’elle vaut. Je serai heureux d’entendre une opinion contraire.

    • Stephanie Corbeil dit :

      Ce n’est pas l’idée de remplacer le REER que tu dois retenir mais bien qu’il n’y a pas que cette option. Plusieurs personnes de 40 ans et plus. comme tu le sais, ont pratiquement peu d’épargne accumulée pour leur retraite.
      Il arrive de voir ces gens souscrire une assurance-vie de 15 000$ pour leur parents qui n’ont même pas une assurance-vie advenant leur décès et ils se voient payer plus tard pour les frais funéraires. Alors je dis pourquoi assurer tes parents pour 15 000$ seulement si tu as la possibilité de les assurer pour 100 000$ et plus? Évidemment je vais te répondre avant que tu ne me le dises, cela ne s’adresse pas à tout le monde et tu as raison mais, ça s’adresse à du monde………..

      Que dites-vous à Monsieur et Madame qui désirent souscrire une assurance-vie de 500 000$ pour leurs 5 enfants, soit 100 000$ chacun, net d’impôt au décès, alors que leur raison principale c’est de leur offrir un héritage? Sachant que la prime de 10 000$ par an viendra du retrait minimum obligatoire de leur FEER, pensez-vous vraiment que ce n’est pas une bonne idée?
      Ou encore le père de famille le dimanche lors du dîner familial qui parle ouvertement à ses enfants en disant: «les enfants, prenez une assurance-vie d’un million sur ma tête, ainsi votre mère et moi pourront prendre nos épargnes accumulées pour passer une belle retraite car nous désirons nous acheter un motorisé et un condo en Floride sans avoir à nous soucier de vous en laisser. Nous allons tous partager la prime équitablement.»

      Bonne réflexion et encore merci de ton commentaire!
      Stéphanie

  3. Suzanne Blanchet dit :

    Prenez une assurance-vie sur la tête de vos parents: placement garanti, c’est certain qu’ils vont mourir… stratégie un peu lugubre, non?

    • Stephanie Corbeil dit :

      Dommage que tu ne puisses te faire à cette idée.Il y a tellement de parents et de grand parents qui ne demandent pas mieux que de laisser un héritage net d’impôt à leurs enfants… On voit tous les jours cette façon de faire.

  4. Marc Brousseau dit :

    Bonjour Stéphanie,

    Je ne suis pas sûr de comprendre comment ça marche… Prendre une assurance-vie sur la tête de nos parents, c’est quoi en fait?

  5. Denis Lacasse dit :

    Poser la question, c’est déjà un peu y répondre. Naturellement qu’il y a d’autres options et plusieurs y ont recours. Une des moins utilisées au Québec est d’avoir dans son portefeuille de placements de l’immobilier locatif. Trop de problèmes diront certains. Si on cherche le moindrement, on peut trouver de l’immobilier locatif avec très peu de tracas et un maximum de sécurité.

    • Stephanie Corbeil dit :

      Allo Denis,
      Tu as tout a fait raison! Merci de ton commentaire!

      P.S.: parfois je trouve les gens âgées plus éveillés que certains plus jeunes…

  6. Pierre-Louis Labelle dit :

    Ça dépend aussi de l’âge et de l’état de santé des vos parents… Certains ne sont plus assurables… à vérifier. La plupart des compagnies d’assurances vont demander un examen médical. Psychologiquement, ce n’est pas très moral. « On a hâte que tu décèdes »…

    • Stephanie Corbeil dit :

      Bonjour Pierre-Louis,

      Merci pour ton commentaire. Nous voyons ceci tous les jours chez nous et ils sont enchantés (les parents) de poser ce geste. Curieusement, ils ne pensent pas comme toi.

      Nous recevons tellement de commentaires agréables des parents et des enfants et c’est ça l important!

      Mes Salutations à toi!

      Stéphanie

  7. Michèle Cauchon dit :

    Intéressante cette option. Je n’y aurais pas pensé. De toute façon, mes parents sont morts mais éventuellement, je pourrais en discuter avec mes enfants: une assurance sur ma tête! Cela ne me fera pas mourir plus vite! Comme faire son testament, les gens trouvent cela lugubre.

  8. Michèle Cauchon dit :

    Petite question: qu’arrive-t-il lorsque les enfants décèdent avant leurs parents? dans d’autres investissements, l’argent va aux parents ou sinon aux petits-enfants. Merci

  9. yvonne dit :

    J’aime bien l’idée et mon père également. Nous avons fait la demande pour une assurance vie importante pour ma retraite. Nous demeurons en attente des résultats. Merci de nous revenir. Nous avons envoyé un courriel au Service a la clientèle à l’attention de Marie-Louise.

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