L’assurance vie universelle : définition et usages

Publié le 6 octobre, 2015 par Stéphanie Corbeil
dans : Planification retraite
9 commentaires

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L’assurance vie universelle : pourquoi ? Pour qui ?

Le sujet étant plutôt varié, permettez-moi d’abord de poser une question simple : à qui l’assurance vie universelle s’adresse-t-elle ? Contrairement à son nom, elle n’est pas pour tout le monde. En fait, elle s’adresse aux mieux nantis puisque si vous n’êtes pas en mesure de déposer près du maximum dans un contrat d’assurance vie universelle, et ce, de façon constante et pendant plusieurs années, vous ne devriez pas vous engager. Et pour tout dire, elle est surtout destinée à ceux et celles qui souhaitent investir pour leur retraite et s’adresse aux personnes ayant souscrit au maximum de leur REER et de leur CELI chaque année. Notez également que l’assurance vie universelle se vend sous deux formes : avec des primes qui augmentent avec l’âge ou avec des primes fixes. Elle combine à la fois une portion assurance et une portion placement. Ainsi, vous pouvez payer des primes plus importantes que le coût d’assurance.

En guise d’exemple…

Par exemple, le coût d’assurance est de 400 $ par année, mais l’assureur vous permet de débourser jusqu’à 1 200 $. Le surplus que vous payez s’accumule dans votre fonds de capitalisation à l’abri de l’impôt tant que vous ne retirez pas les sommes. Vous pouvez choisir d’investir les sommes parmi plusieurs types de placements (dans des fonds distincts, par exemple). Le montant accumulé peut servir à payer les coûts d’assurance. Vous pouvez également retirer des sommes si vous le désirez. De plus, vous n’êtes pas tenu de payer une prime d’assurance chaque année. Vous devez toutefois vous assurer qu’il y a suffisamment d’argent dans le fonds de capitalisation pour payer le coût de l’assurance.

Tiré de l’article 1 de l’Autorité des marchés financiers (l’AMF)

Ce que vous devez savoir avant de souscrire une assurance vie universelle

Vous ne devez pas souscrire ce type de contrat en pensant remplacer uniquement un produit d’investissement. D’abord, gardez toujours en tête qu’une assurance vie est une chose et qu’un placement en est une autre.

Souvent vendu sans en connaître la nature, ce type de contrat s’adresse aux personnes qui ont souscrit au maximum de leur REER et de leur CELI chaque année et qui cherchent un moyen additionnel d’accumuler des épargnes à l’abri d’impôts pendant une accumulation. Notez que l’épargne accumulée n’est pas une valeur de rachat, mais bien une épargne qui s’ajoute généralement à l’assurance vie advenant le décès.

Des frais passablement élevés

Définition de l'assurance vie universelle

Vous devez retenir qu’il y a des frais élevés en matière de gestion et d’administration. Ces frais diminuent par le fait même le rendement dans ce contrat. Le plus dangereux demeure cependant de croire que le contrat s’autofinancera dans le futur ce qui, selon moi, est pour le moins invraisemblable. Beaucoup de gens paient en effet la même prime chaque mois et ne s’aperçoivent pas qu’une partie des primes est puisée à même la portion épargne… ce qui fait que la valeur du placement baisse et qu’il devient insuffisant, avec les années, pour maintenir le contrat en vigueur.

Engagez-vous, qu’ils disaient ?

Généralement, une assurance vie universelle exige une prime minimum et une prime maximum. Si vous n’êtes pas en mesure de déposer près du maximum dans ce type de contrat et ce, de façon constante et pendant plusieurs années, ne vous engagez pas. Procurez-vous plutôt une assurance vie temporaire à long terme beaucoup moins chère et investissez dans un véhicule de placement pur.

La fiscalité de l’assurance vie universelle

Comme il est difficile de s’y retrouver au niveau fiscal, ne jouez surtout pas à l’actuaire ou au fiscaliste. Il suffit d’ailleurs de lire un contrat d’assurance vie universelle comprenant un minimum de 25 pages… imaginez l’agréable lecture !

Les avantages

Si vous êtes le genre de personne pour qui l’argent sort par les oreilles, alors faites une demande de soumission sur notre site ou appelez-nous. Vous faites partie des personnes qui doit avoir, obligatoirement je dirais, une assurance vie universelle. Même votre comptable vous le dira… et s’il ne comprend pas, changez de comptable au plus vite ! 

Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à entrer en contact avec notre service à la clientèle. Nous nous ferons un plaisir de trouver réponses à vos interrogations !

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Commentaire(s)

  1. Anderson dit :

    Bonjour, j’ai une assurance vie universelle à prime fixe que j’ai prise pour couvrir mon besoin permanent. Je la paie sur 10 ans au coût de 80 $ par mois pour une assurance de 100 000 $ à vie. Je ne mets pas d’argent additionnel car je remplis mes REER et CELI pour l’instant. Est-ce que je fais une mauvaise chose d’acheter ce produit, versus une T100 qui me serait revenue plus chère au bout du compte?

    • Stéphanie Corbeil dit :

      Bonjour et merci pour votre commentaire. Nous supposons que votre conseiller vous a bien renseigné sur ce produit après analyse de vos besoins réels. Tout produit d’assurance est excellent s’il est bien adapté à vos situations.
      Bonne journée à vous!

  2. JULIEN MORNEAU dit :

    J’ai acheté ce produit et je n’avais pas l’intention de déposer davantage à la prime demandée mensuellement. Je m’aperçois que j’aurais pu obtenir une meilleure protection, et je constate que cette forme d’assurance ne s’adresse pas à tous. Merci pour cette explication sur votre site.

  3. Stéphanie Corbeil dit :

    Effectivement, elle ne s’adresse pas à tous. Malheureusement, certains agents d’assurance vie vendent ce produit pour les mauvaises raisons.
    Merci de votre commentaire.

  4. Mélanie dit :

    Les agents d’assurance vendent ce produit pour les mauvaises raisons. C’est vrai.
    Mélanie Gauthier, Banque Royale

  5. famillle stanfield dit :

    J’ai constaté qu’il était judicieux de souscrire ce genre de protection si et seulement si je possède des REER et des CELI au maximum annuellement. Je parle ici de contributions annuelles. Ce moyen est efficace si nous cherchons un autre moyen d’obtenir une exemption d’impôt (c’est-à-dire accumuler des $ à l’abri d’impôts), à condition cependant d’y investir un montant plus élevé que la prime d’assurance demandée. C’est du moins ce que notre fiscaliste nous a recommandé… Nous désirons également porter à votre attention que votre soumission a été remise à notre fiscaliste et nous vous reviendrons à ce sujet promptement. Merci, Carmen et Ray Stanfield

  6. Stéphanie Corbeil dit :

    Nous avons actuellement un suivi avec vos fiscalistes. Merci.

  7. pierre montreuil dit :

    Ce genre de police d’assurance m’a été offert par la compagnie d’assurance Sun Life. Après étude, je me suis un aperçu des frais de gestion et d’administration élevés laissant peu de place à un rendement raisonnable. J’ai donc décliné l’offre de l’agent, et j’ai plutôt opté pour une assurance temporaire 40 ans qui couvre mes besoins. J’ai investi la différence dans un véhicule de placement plus rentable.

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